提高身價的第一本書

自己的身價，自己決定→
•致富第一步：做出你自己的身價表
每次一有女明星結婚時，記者們就會將星夫的身價拿出來報導。當女明星劈腿時，記者們又會將她前後任男友的身價做出表格，然後在贏的那一方蓋上一個「勝」字。我們可以從綜藝版上瀏覽名人、明星的身價，可是，「你算過自己值多少身價嗎」？在我的第一本著作《一本女人寫給女人的理財書》中，曾經問過讀者這個問題，獲得非常多讀者的迴響，大家都很想知道，如何算出自己的身價。算身價，可不是有錢人或名模影星的特權喔！

只要你有收入，就一定要知道自己的身價，這麼一來，不論你有什麼樣的夢想，都有機會讓你更實際的「圓夢」。說到夢想，我聽過很多年輕人信心滿滿地說：「總有一天，我一定要賺到一億。」還有像是：「沒三千萬不退休。」這類的話也滿多人說過。但是，三千萬、五千萬、一億的數字，真的達得到嗎？也聽過不少人提到：「我在XX歲前，一定要賺到五千萬。」雖說理財時要先立一個目標，偏偏很多人在立理財目標時，都是將別人的狀況套在自己身上，卻忘了斟酌自己的收支情形。

如果，你也像我剛才所提到的那些人一樣，懷抱著有錢夢想，那麼，請先了解一件事：這些數字，都是別人所擁有的（或是別人的看法）。我們，還是務實一點兒，從「認清自己到底值多少身價」開始，再進一步做出達得到的理財目標和規劃。這跟找工作有點兒類似──你總得知道自己擅長什麼，再去找工作吧！只不過，有些人的身價較高，完成目標的時間較快；有些人的身價較低，需要更久才能完成目標；有些人則是從負債身價做為起點。

無論如何，當你認清自己的身價之後，也等於向理財目標前進了一步，而且，是非常實際、有機會達到的第一步。在後文裡，我不但要教你如何算出自己的身價，還會舉出很多例子，讓你一窺別人的身價。當你知道自己的身價時，不外乎會出現兩種反應。
第一種是：「什麼？原來我的身價這麼少？」
第二種是：「還好，我的身價還不錯！」
如果你是第一種，不必氣餒，那只是你「現在」的身價，不代表未來，當你學會如何算出自己未來的身價時，相信必能增強你對自己的財務信心。如果你是第二種，那麼恭喜你到目前為止經營得還不錯，但也請你了解，一時的身價不代表一生的身價，透過下面許多人的真實故事，你會發現，身價不但會由低往上漲，也很容易從高往下跌。無論你現在的身價如何，只要有心經營，在你起心動念、開始經營身價的這一刻起，將會比以前富有。祝福大家「明天比今天好，未來更好」！

•什麼是身價？
「身價」是什麼？雖說人不是物品，也不能用數字來計算，但是人活在世上，沒錢就是不行。講白一點，身價指的就是「你的價值」。從財務報表的角度來看，身價就是將你所有的「財產」減掉「負債」之後的數字。
「財產」指的是有變現價值的東西，像是存款、股票、房子、基金、金條、珠寶、藝術品、球證，外幣存款……等，當你需要錢的時候，可以將這些東西換成現金來使用的東西，加上未來可以變現的東西，如儲備的退休金、保險金、現金價值都算。生活中，許多因素都會影響我們的身價，買房子、買車子、投資、負債、創業，移民……等任何金錢決定，將讓我們的身價表起變化，有些決定會讓我們的身價增加，有些決定則會讓我們的身價減少，繼續往下看，你就會明白了！
•經營身價的兩張表
如果有一個人說：「我有五千萬的身價。」你相信嗎？要用什麼方法才能證明這個人真的有五千萬的身價呢？很簡單，只要兩張表，就可以讓這個人的身價現形。第一張是每個月的收入／支出表──從這一張表中，可以知道每個月會結餘多少錢。（見表一）
第二張表是財產身價表，在這一張表中，可以詳細列出你所有的財產與負債，幫助你更清楚地了解到你的身價到底是高還是低。（見表二）

一開始在了解自己有多少身價時，請務必拿出紙筆寫下來（光用想的，還是沒有寫的詳盡），有的人以為自己身價很高，結果真正記錄在身價表後，才發現自己的身價沒他想的那麼高；也有人以為自己身價很低，結果身價表顯示出來的，卻還算不錯，更有趣的是，實際的身價和外在表現出來的很可能成反比，相當符合「金玉其外，敗絮其中」這句話，因此，也不必羨慕那些嫁給無能力的名人或企業家第二代的女性。
表一　 月收支表
收入 支出
結餘
表二　 財產身價表
財產 負債
身價
＊如果你有存款、股票、房子、基金、金條、珠寶、藝術品、球證、外幣存款、已儲備的退休金、保險金現金價值以及其他有價值的物品，請將它列在財產欄的空白處。
＊如果你有房貸、車貸、其他貸款或負債，請將它列在負債欄的空白處。
例：
財產 負債
銀行存款　　５０萬
股票　　　１００萬 貸款６０萬　　　　　

１５０萬 ６０萬
身價：９０萬（１５０萬－６０萬）

提高身價的方法→
•錯誤的理財順序，吃掉你的身價
小時候，我們都玩過「看圖排順序」的遊戲，方法是給你四張圖，要你排出正確的順序，答對的人通過，答錯就重排一次。你知道理財也有順序嗎？如果順序錯誤，很可能會讓你的身價大縮水。小吳每月薪水三萬元，吃家裡、住家裡的他，生活可說是無後顧之憂，沒有存錢習慣的他，總是將錢拿來吃喝玩樂、買禮物送女友，短短一年就累積了三十萬的卡債。

小吳的爸媽發現兒子的糊塗帳之後，力勸小吳努力還債，只要小吳省點兒花，每月還兩萬，兩年內應該就可以還清。起初，小吳的確很規律地還債，有一天，小吳參加同學會之後，聽到昔日同窗靠投資股票，短短兩年就賺了一倍，聽得小吳心癢癢的。於是從這個月開始，小吳每月只改一萬元，剩下的一萬元就拿去投資股票。「如果投資賺了，那麼不就更早還完錢了嗎？」小吳如此認為。其實小吳錯了。

道理很簡單，小吳所欠的卡債是18％，而投資股票的報酬率要超過18％並不是件容易的事，尤其像小吳這樣完全沒有研究就冒然投資的人，更是賠率高於賺錢。所以，小吳的理財順序應該是先將卡債全部還清，然後再開始存錢，等存到一筆錢的時候，再來規劃如何使用這筆錢，如此才不致於讓身價縮水。小學生玩的「看圖排順序」，排錯了可以重來，理財順序一旦錯誤，失去的身價必須花更多時間才能回來（甚至回不來），我們千萬不能大意！

致富小站──先存好緊急預備金
如果你像小吳一樣有卡債，但卻不像小吳那麼幸福吃家裡、用家裡，而是完全靠自己，那麼你的理財順序可以調整為「還債＋存錢」雙頭進行。
原因在於當一個欠卡債的人沒有親朋好友可以做靠山，又發生意外需要用現金時，要再向銀行借錢是很難的，所以你特別需要一筆「緊急預備金」，供自己緊急時使用，才不致於被錢逼到沒路走。　　　
•錯誤的金錢觀念，身價不增反減！
從出版第一本書至今，也快五年了，五年來，收到許多讀者的信件，其中令我感到痛心的是：為什麼有那麼多人出社會工作兩年，就欠了五十萬的卡債？台灣有很多的卡奴，其中有不少卡奴是「突然間」才發現自己欠了好多債！這又是為什麼？最大的原因，就是18％的循環利息。18％的循環利息＝想不到的高利！以五十萬的卡債來說，每個月就要繳掉約八千元，這還只是利息而已。

想想看，一個社會新鮮人薪水大概二萬五千元，扣掉八千元，只剩下一萬多塊，如果還要租房子，再加上生活開銷，根本很難撐住。18％的循環利息＝你所欠的錢在四年會變成兩倍！也就是就，四年前你的卡債是十萬，四年後你的卡債將變成二十萬。如果一個人每個月都透支一萬元，一年就欠了十二萬，第二年又欠十二萬……在每個月累積欠債，加上18％的循環利息下，你想後果會如何？除了一輩子都在還錢，還會存不了錢。

借錢──尤其是當賺的錢無法負擔債務時，就彷彿一個會漏水的水龍頭，即使沒有用水，水還是一直漏出來。一位女生來信說：「我把我的LV全部上網賣掉，結果還是忍不住又跑去刷卡購買新的LV……」看得我也替她感到心疼。「無法停止的購買慾」是一個非常大的問題，如果真是如此，我會建議讀者朋友們與心理醫生會談，讓醫生的專業來幫忙。除了卡奴問題外，另一個值得注意的理財方式就是「分期付款」。我認識一位月薪三萬元的年輕美眉，她才出社會不到半年，存款大概只有一萬元。

有一天，她告訴我，不久後，她就要到北海道旅行了。「妳該不會借錢去旅行吧？」我問。「沒有啦，碧華姊，我才沒那個膽，我是買購物頻道的日本遊，才兩萬塊實在太便宜了，而且我每個月只需要分期付款一千塊就可以了。」過不久，又看到她亮出一張印刷精美的DM，內容大概是「只要三萬三千元，讓你輕鬆學美語」之類的，而且還有一行大大的字寫著「可分期付款，每個月只要繳三千元」。「妳是不是想告訴我，妳買了這套美語學習教材？」我再問。「沒錯，因為我覺得英文很重要，又不想花那麼多錢去補習，所以就買教材回家聽。」「這位小姐，妳有沒有發現一件事？」我忍不住再問。

「什麼事？」「在日本遊和美語教材的分期付款下，妳的兩萬五千元薪水已經縮水到只剩下兩萬一千元，再扣掉應繳給政府的錢，每個月的實際收入已經不到兩萬。」我提醒她。分期付款雖然不至於像卡奴一樣那麼慘，但同樣會讓你存不了錢，即使每月有結餘，也存不了太多錢。想想看，假如把這分期付款的四千元拿出來定期定額，一年就將近五萬元，兩年就十萬元，三年就有十五萬。但如果將這筆錢拿去分期付款，相當於讓你的存款縮水了十五萬。每個人在踏出校門時，薪水都差不了多少，但為什麼二十年之後，大家的財產卻有不同的變化？趕緊學習聰明理財，讓你的身價上升吧！
•小心財產會縮水！
將巧克力握在手上，不久就融化了，財產也和巧克力一樣，今天你的財產有兩百萬，說不定明天一下子就縮水了百分之十！導致財產縮水的原因很多，折舊就是其中之一。我們都知道東西用過之後，就會變舊，不可能回到原本的價值──這就是折舊的觀念。如果你有車子，那麼車子就是最明顯的折舊品，開了一年的車子想脫手，只能打八折賣出；開了三到五年的車子，價錢就折掉一半。

我有一位朋友，在二十多年前買了一部造型特殊的Ｂ字頭車，雖然早已不開，仍然需要定期維修保養，費用也不少，朋友心想，別的車子開了十年就只剩兩萬，他的車卻不是普通的車子，說不定可以算是古董車，於是請我代詢問作汽車仲介的朋友能否賣得好價錢。結果是：必須要三十年才能成為古董車。我的朋友聽了，決定再把車子多擺個幾年，讓車子的價值上揚。大部分的東西都會折舊，除非它很精典或是市場供應量小（甚至不供應），被有心人士收藏著，反而比當時所買的價值更高，但是這類的物品畢竟很少，也非一般人可以預料的，所以我還是建議大家在購買高價物品時，也要考慮一下它的折舊。（像手機也是一項折舊很高的產品，有些手機甚至沒有用過就被折價了）除了折舊的因素，另一個會讓財產縮水的原因就是「投資失利」。比如在政治不確定性增高時，造成股市大跌，股票的價值很容易在三天之內跌掉百分之二十。

我也聽到許多人投資「未上市股票」，結果公司倒了，投資全部泡湯，數百萬的財產都化為泡沫。在投資的時後候也要注意，有一種投資會因為時間的過往，導致價值的消失，像是「認股權證」、「選擇權」就是很好的例子。「認股權證」是一種權利，它在一定的時間會消失。舉個例子來說，假設證券公司發行台塑的認股權證，條件是未來的一年中，投資人可以用一塊錢（一股）去買一個以每股四十八元投資台塑股票的權利，假如一年內台塑股票上漲，並超過四十八元，則此權證可能漲數倍，但是，如果一年到期時，就算當時台塑的股票還是四十八元，這張權證也沒有價值，因為時間已經到了。
~~~未完待續~~~